相对来说，存期在三年及以上，买储蓄国债比较好。存期三年以下，大额存单比较好。当然，大额存单门槛较高，一般要20万起存，不适合小资金存款。
1、从利息来看，国债的利息比大额存单、定期存款要高一点。
例如2024年5月10日发行储蓄国债凭证式，三年期利率2.38%，五年期利率2.5%。
工行定期整存整取利率：
三个月利率1.15%，半年利率1.35%，一年利率1.45%，二年利率1.65%，三年利率1.95%，五年利率2.00%。（挂牌利率）
三个月利率1.40%，半年利率1.60%，一年利率1.70%，二年利率1.90%，三年利率2.35%，五年利率2.40%。（最高年利率）
工行大额存单利率：
20万起存，1个月1.50%，3个月1.50%，6个月1.70%，一年期1.80%，二年期1.90%，三年期2.35%，五年期2.40%。
2、从资金灵活性来看，国债的灵活性更高。
个人大额存单、定期存款提前支取按活期利率计息，现在活期利率在0.2%左右，损失的利息非常多。
而储蓄国债会根据持有时间分段计息，提前支取损失的利息相对来说更少。
例如2024年5月的第四期凭证式储蓄国债，期限五年，票面利率2.5%，计息方式：
①持有时间不足6个月不计息；②持有时间6（含）-12月，提前支取利率按0.35%算；③持有时间12（含）-24个月，提前支取利率按0.85%算；④持有时间24（含）-36个月，提前支取利率按1.87%算；⑤持有时间36（含）-48个月，提前支取利率按2.32%算；⑥持有时间48（含）-60个月，提前支取利率按2.43%算；⑦满60个月，按2.5%计息。
假如20万买五年期大额存单，利率2.4%，到期利息：200000*2.4%*5=24000元。活期利率0.3%，二年后提前支取利息：200000*0.3%*2=1200元。
假如20万买了五年期储蓄国债，利率2.5%，到期利息：200000*2.5%*5=25000元。二年后提前支取，利息：200000*1.87%*2=7480元。
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