高息存款品种陆续消失,未来钱要去哪?

尽管近年来存款利率不断下调,存款收益大幅减少,但因其存款的安全性、保本保息,仍是大多投资者的选择。大多客户投资风险偏好降低,存款仍是避险的主要产品,现阶段下调存款利率对银行存款稳定性的冲击预计较小。

把钱存在银行是大多居民的选择,存款利率也是大家非常关注的话题。近几年,银行存款利率不断下调,以四大行挂牌利率为例:

2022.09.15-2023.06.07:

1、活期利率:0.25%。

2、定期存款

①整存整取:三个月1.25%,半年1.45%,一年1.65%,二年2.15%,三年2.6%,五年2.65%。

②零存整取、整存零取、存本取息:一年1.25%,三年1.45%,五年1.45%。

2023.06.08-2023.08.31:

1、活期利率:0.2%。

2、定期存款

①整存整取:三个月1.25%,半年1.45%,一年1.65%,二年2.05%,三年2.45%,五年2.5%。

②零存整取、整存零取、存本取息:一年1.25%,三年1.45%,五年1.45%。

2023.09.01-2023.12.21:

1、活期利率:0.20%。

2、定期存款

①整存整取:三个月1.25%,半年1.45%,一年1.55%,二年1.85%,三年2.20%,五年2.25%。

②零存整取、整存零取、存本取息:一年1.25%,三年1.45%,五年1.45%。

2023.12.22-2024.05.11:

1、活期利率:0.20%。

2、定期存款

①整存整取:三个月1.15%,半年1.35%,一年1.45%,二年1.65%,三年1.95%,五年2.0%。

②零存整取、整存零取、存本取息:一年1.15%,三年1.35%,五年1.35%。

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大家可以很明显看出,银行存款利率呈下调趋势。五年期存款利率与三年期存款利率相差不大,意味着银行吸纳长期储蓄的意愿减少,银行不愿意为长期存款支付更高的成本。

此外,长期存款品种也不断减少,不少银行停发三年期、五年期大额存单,多数大额存单的存款期限集中在2年之内。例如2024年四大行发售的大额存单产品,只有工商银行有发行五年期的。中国银行只发行了二年期及以下的产品。2024年4月,招商银行宣布停发3年期和5年期大额存单产品,主要向客户提供了3年期以下的大额存单产品等。

以上总总,大家可以看到的高息存款正逐渐消失。

为什么存款利息持续下降?

主要在于银行净息差持续收窄,银行业的息差压力重重。

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根据A股上市银行2023年年报和2024年一季报数据显示,截至2023年年底,42家上市银行中,仅青岛银行一家实现净息差增量,增幅只有0.07个百分点。

而相较于增量,多家银行息差下降幅度惊人:瑞丰银行以0.48个百分点的降幅领跌,工商银行、建设银行和农业银行的降幅也在0.3个百分点以上,过半数的银行净息差下跌幅度超出0.2个百分点。交通银行和厦门银行净息差并列最低,仅有1.28%。

这一收窄的趋势在2024年一季度仍在延续,在披露了一季度净息差(年化)数值的25家银行中,23家的净息差继续收窄。 在银行净息差持续下行的情况下,银行下调存款利率有助于缓解负债端压力。

存款利率继续调整的驱动因素包括:

1、在金融支持实体的背景下,贷款利率显著下行,然而银行的负债成本保持相对刚性,息差持续压缩,加大了经营压力。考虑到存量按揭贷款利率下调会进一步压低银行利润空间,目前存款利率的调整力度难以完全抵消贷款利率调整的冲击。

2、存款定期化趋势愈加明显,且长期限存款和部分特殊存款产品定价偏高。

3、商业银行主动负债管理能力增强,市场化进程下预计存款利率也将随着金融债、同业存单等产品利率下行的趋势,一并进行调整。

那么,大家未来的钱要去哪?

1、短期内居民意愿还是以存款为主

尽管近年来存款利率不断下调,存款收益大幅减少,但因其存款的安全性、保本保息,仍是大多投资者的选择。大多客户投资风险偏好降低,存款仍是避险的主要产品,现阶段下调存款利率对银行存款稳定性的冲击预计较小。

根据央行统计数据显示,今年一季度,我国人民币存款总量向300万亿元大关迈进,不过增长步伐正在放缓。新增人民币存款11.24万亿元,较去年同期少增4.15万亿元,其中住户存款、非金融企业存款分别同比少增约1.3万亿元和近3万亿元。

2、国债

国债以国家信用作为担保,可以称为无风险利率的产品,一直是居民投资的热门产品,尤其是储蓄国债,每期发行额度有限,一直需要抢购。

从利息来看,国债的利息比大额存单、定期存款要高一点。

例如2024年5月10日发行储蓄国债利率,三年期利率2.38%,五年期利率2.5%。

四大行定期整存整取挂牌利率:三年利率1.95%,五年利率2.00%。升级版利率,三年利率2.35%,五年利率2.40%。

工行大额存单利率:20万起存,三年期2.35%,五年期2.40%。

此外,从资金灵活性来看,国债的灵活性也更高。个人大额存单、定期存款提前支取按活期利率计息,现在活期利率在0.2%左右,损失的利息非常多。而储蓄国债会根据持有时间分段计息,提前支取损失的利息相对来说更少。记账式国债可以随时买卖变现,资金流动性更高。

不过,近年来国债利率也是呈下调趋势,所以并不会让大家都放弃存款抢购国债,加上国债限额发行,对存款市场的冲击有限。

3、偿还贷款

在利率下行背景下,被人们讨论最多的,当属提前还贷,包括房贷、车贷等。与其将存款放在银行吃低息,还不如主动偿还高息的贷款。

4、银行理财产品、公募基金

降息后,也会有不少追求一定收益的投资者将银行存款转向更高收益的地方,但总体还是以稳健投资为主,主要转向银行低风险的理财产品和公募基金产品。

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