用一句话来概括这两种方式的内容和区别是：
平均资本：本金不变，利息逐月递减，每月还款次数减少；
等额本息：本金逐月递增，利息逐月递减，每月还款次数不变。
先说等额本息和平均资本的概念。
等额本金就是每月还款的本金一样,即借款人每月等额(贷款金额/贷款月数)偿还贷款本金，月初根据剩余贷款本金计算月贷款利息，逐月结算，两者之和为月还款额。
等额本息每月还款额一样,也就是说，每月本金和利息的总和是不变的，但是本金和利息的比率是可变的。比如等额本息每个月还1000元，第一个月还的1000元本金230，利息770元；由于第一个月还了230元本金，利息相应减少，每月还款额不变，所以本金比例增加。那么2月份的1000元本金是231元，利息是769元。最后一个月还的1000元本金996，利息4元。
一个区别
01
在贷款期限、金额、利率相同的情况下，还款初期，等额本金的月还款额大于等额本息。但按总还款额计算，等额本金还款法的总还款额较低。
02
有一定的经济基础能够承受前期较大的还款压力，适合等额本金还款，提前做好还款计划。经济条件不允许，收入处于稳定状态的借款人，适合等额本息还款，每月还相同的金额，安排收支更方便。
还款计算公式
平均资本计算公式：
1.月还款额=月还款本金和月还款利息；
2.月还款本金=贷款总额/贷款月数；
3.月还款利息=贷款本金余额*贷款月利率(贷款月利率=年利率/12)；
4.贷款本金余额=贷款总额-还款月数*每月还款本金。
例如：
比如贷款100万；贷款30年；现行利率为4.9%，计算方法如下：
月还款本金=100万/360=2777.78元；
第一个月支付的利息=100万* 4.9%/12=4083.33元；
首月还款总额=2777.78 4083.33=6861.11元。
第二个月支付的利息减少：2777.78*4.9%/12=11.34元。
第二个月还款总额=6861.11-11.34=6849.77元；
以后每月减少11.34元。
还款总额为1737041.67元，其中利息为737041.67元。
等额本息计算公式：
方法略复杂，具体公式为：
1.月还款额=贷款本金月利率 (1月利率)还款月数/[(1月利率)还款月数-1]
2.总还款额=每期还款额*还款月数。
举个同样的例子：贷款100万，30年，利率按现行利率4.9%计算：
月还款额=1，000，0004.9%/12(1 4.9%/12)360/[(1 4.9%/12)360-1]
=5307.267元
总还款额=5307.267*360=1910616.12元。
二提前还款选择谁
在平均资本的提前还款中，本金多，利息少，更适合提前还款。
等额本息提前还款中，本金少，利息多，不适合提前还款。
三按照总额哪个划算
等额本息的总利息比一般资本高出近14万元。所以按照总额来算，还同样多的本金更划算。
月供及利息对比
以下是两种还款方式的月供明细。
四个等额本金的特征
每月还款额不同，逐月递减。它按照还款总月数平分贷款本金，加上前期剩余本金的利息，形成月还款额。因此，平均c
/strong>每月的还款额相同。其中，本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，所以，月还款数不变。前半段时期所还的每月金额中，利息比例大、本金比例小；还款期限过半后，转为本金比例大、利息比例小。
六等额本金利息的算法
等额本金贷款采用复合利率计算利息。每期还款结算时，剩余本金所产生的利息和剩余的本金(贷款余额)一起计息，换句话说就是，未付的利息也要计息。国外，放贷人更崇尚此种贷款方式。
上面提到由于通货膨胀及选择高投资收益，我们宁可多欠银行钱的方式来抵消通货膨胀的恶劣影响。
但是，有别于先息后本的最后一个月才还本金，不管等额本息还是等额本金，每个月都需要还掉部分本金。除了第一个月，我们用足贷款额度外，剩下的月份里，实际利用额度是逐月递减的。那么等额本金和等额本息具体的本金利用率有多少呢？
我们仍以贷款100万，年利率4.9%，借款30年，来比较下两者的差异。
等额本金法本金利用率
每个月还的本金是：1000000/360=2777.78元
我们引入衡量本金使用量：元*月，元*年。如1元用了1个月，就是1（元*月）。10000元用了1个月，就是10000（元*月）。1元用了1年，就是1元*年=12*1（元*月）
第一个月还的本金的使用量：1000000/360元*(1个月)=100000/360*1（元*月）（第一个月还的本金，实际上只用了1个月）
第二个月还的本金的使用量：1000000/360元*(2个月)=100000/360*2（元*月）（第二个月还的本金，实际上只用了2个月），以此类推。
第三个月还的本金的使用量：1000000/360元*(3个月)=100000/360*3（元*月）
……
第360个月还的本金的使用量：1000000/360元*(360个月)=100000/360*360（元*月）
那么，360个月一共的本金使用量
=1000000/360*（1+2+……+360）（元*月）
=1000000/360*(360*361/2)（元*月）
=1000000*361/2（元*月）
=1805000000（元*月）
=1805000000/12(元*年)
=150416667（元*年）
也就是说30年一共用了这个多本金，那么平均到每一年用的本金就是：150416667（元*年）/30年=501389元。
等额本息法本金利用率
等额本息的算法逻辑和上面是一样的，只不过等额本息还款法每个月还的本金不同，同样的逻辑能够得出答案：等额本息还款法下平均每年用的本金额=619467元。
所以， 等额本金法实际使用的本金是501389元，等额本息法实际使用的本金619467元。同样的贷款金额、期限、利率下，等额本息和等额本金两种方式实际使用的本金不同，等额本息实际使用的本金更多。
七等额本息利息的算法
等额本金贷款采用简单利率方式计算利息。每期还款结算时，对剩余的本金(贷款余额)计息，未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算，只有本金才作利息计算。
同理， 可以算出100万在1年、2年、3年、10年、20年、30年期下，两种不同还款方式实际使用的本金和支付的利息。
我们可以发现：等额本金的实际资金利用率均在50%上下浮动。等额本息的实际资金利用率随着贷款年限的增加，由54%逐步递增到62%。只可惜按揭贷款最长年限为30年，否则资金利用率还能进一步提高。
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